Entendemos por capacidad de endeudamiento, también conocida como “Capacidad de crédito”, a la cantidad máxima de deuda a la cual un particular o empresa puede acceder sin poner en riesgo su integridad financiera, esto también se define como un capital de deuda máximo al cual se puede someter una persona o entidad jurídica sin llegar a tener problemas en su solvencia financiera, problemas que representan la imposibilidad de pago a los acreedores del crédito o préstamos.
La capacidad de endeudamiento se calcula por lo general a través del porcentaje de deuda sobre los ingresos periódicos del sujeto, este cálculo puede hacerse desde la gestión económica del individuo, pero en última instancia, son siempre las entidades financieras a las cuales se suele acudir para recibir un préstamo o crédito y son estas las que determinan la capacidad de endeudamiento final.
¿Cómo calcular la capacidad de crédito?
El cálculo de la capacidad de endeudamiento se puede hacer desde la gestión económica propia, tener este cálculo es bastante útil, ya que con él podemos tener un mejor análisis del endeudamiento personal. Con la capacidad de crédito las entidades pueden tener un análisis más rápido y óptimo de las capacidades de cada individuo o empresa.
El objetivo de calcular la capacidad de endeudamiento es facilitar, como ya hemos mencionado, a las empresas la posibilidad de que conozcan y controlen mejor los niveles de endeudamiento de sus usuarios, en consecuencia a esto, se puede garantizar de manera más segura el pago de las cuotas y los intereses de préstamos o créditos hecho a las personas o a las empresas.
Si queremos conocer nuestra capacidad de endeudamiento en términos económicos debemos primero hacer una distinción entre los gastos fijos y los gastos variables, en los gastos fijos solemos encontrar los pagos de facturas de luz, agua, internet, gas, alquiler, entre otros, por su parte los gastos variables son aquellos gastos que dependen de las unidades producidas por el consumo de bienes o servicios.
Cálculo para sacar nuestra capacidad de endeudamiento
Ya una vez conocemos estos conceptos básicos, podemos establecer que nuestra capacidad de endeudamiento debe ser siempre un 35% como máximo sobre el capital mensual disponible, para ello la cantidad absoluta deberá ser calculada luego de multiplicar el capital restante por 0,35, así podemos conocer el capital disponible el cual debe restarse de los Ingresos Totales por los Gastos Fijos.
Si queremos expresar este cálculo matemáticamente tenemos que hacerlo de la siguiente manera, en donde CE será la Capacidad de Endeudamiento, IT los Ingresos Totales y GF los Gastos Fijos.
CE = (IT – GF) x 0,35
Quedando así la siguiente fórmula matemática.